Обсуждаем проблему

Если денег мало, но очень нужно, то можно

Если денег мало, но очень нужно, то можно

  

Преимущества лизинга

Казалось бы, парадокс, но именно кризис показал, что едва ли не самые надежные клиенты лизинговых компаний -
это предприятия малого бизнеса. Хотя известно, что и с кредитной историей у малого бизнеса
не всегда все в порядке, и в качестве залога не всегда есть что предложить, и бизнес-план небезупречен... Словом, всегда найдется к чему придраться, чтобы отказать.
И тем не менее, именно сегодня многие лизинговые компании поворачиваются лицом к малому бизнесу и предлагают вполне адекватные программы сотрудничества. Почему?
Прежде всего, конечно, по результатам анализа своей просроченной «дебиторки». Как выяснилось, меньше всего проблем именно с ними, с малыми. Платят в срок, а если не могут, то не бегают от долгов, а идут на переговоры и показывают реальные цифры. То же самое и с возвратом имущества лизингодателю в случае невозможности платить. Как правило, возвращают добровольно, хотя и с сожалением, но до суда дело не доводят. И наконец, последний из экономических аргументов. В большинстве случаев малый бизнес имеет дело с обслуживанием физических лиц, т.е. населения, и получает деньги за свои товары и услуги не через банк, а напрямую. Что позволяет ему расплачиваться более оперативно и управлять своими денежными ресурсами в оптимальном режиме, расставляя приоритеты исходя из задач текущего момента. И платежи по лизингу здесь далеко не на последнем месте.
Но есть еще и психологические причины. О них сегодня тоже приходится задумываться специалистам компаний, рассматривая заявки потенциальных лизингополучателей.
А именно: в 90 случаев из 100 малый бизнес - это единственный источник существования для своих владельцев. Созданный с нуля и вобравший в себя все надежды на предсказуемое будущее. Поэтому его утеря вследствие невозможности расплатиться с лизингодателем за эксплуатируемое имущество - не проблема, а настоящая трагедия для предпринимателя. И серьезный конфликт с ним не только крайне нежелателен, но зачастую просто невозможен по причине неравенства ресурсов для эффективной защиты своих интересов.
Ведь в отличие от предприятия среднего, а уж тем более крупного бизнеса, у малого предприятия нет своей службы безопасности и средств на оплату высококвалифицированных юристов, а при необходимости и адвокатов.
Поэтому фразу «Худой мир лучше доброй ссоры» они воспринимают не как фигуру речи, а как руководство к действию.
Но понадобился кризис, чтобы лизинговые компании наконец поняли это.
И они поняли. ВТВ24 именно в условиях кризиса (в 2009 году) принял решение о создании лизинговой компании, специализирующейся на обслуживании малого бизнеса. Она называется «Система Лизинг 24» и по результатам работы за девять месяцев уже вошла в пятерку ведущих компаний, работающих с малым бизнесом. Не случайно, конечно, а потому, что вовремя и абсолютно верно была выбрана перспективная ниша на рынке.
Т.е. если раньше банки и лизинговые компании смотрели на малый бизнес несколько свысока, то за последний год ситуация изменилась коренным образом. Например, портфель компании Europlan, по словам Родиона Ямалова, ее регионального директора, сегодня на 70% составляют малые и средние предприятия, на 30% - крупные. «Малый бизнес сейчас даже более прозрачен, нежели холдинги. В последних вообще непонятно, кто принимает решения и на основе каких интересов - личных или корпоративных - они принимаются. Малые компании легче прогнозировать, там, как правило, один-два собственника, ясна стратегия, планы, ценообразование», - поясняет Ямалов.
Банковские компании, ранее весьма небрежно относившиеся к небольшим предприятиям, вовсе нацелились на работу именно с сегментом малого и среднего бизнеса. «Этот сегмент уже дорос до того уровня, чтобы претендовать на наши дешевые ресурсы. У малых и средних компаний сейчас есть огромный потенциал для роста, поэтому мы сокращаем сроки рассмотрения заявок, смягчаем условия, даже не требуем залог - лишь бы объект лизинга был ликвидным. В этом году 60% нашего портфеля составили средние и небольшие фирмы - аптеки, строительные, транспортные компании», - объясняет Наталья Яковлева, директор одного из филиалов «Райффайзен-Лизинг».
Убедительно? Безусловно!
Что сегодня предлагают малому бизнесу
За последние несколько лет сформировалась целая продуктовая линейка лизинговых предложений для малого бизнеса. Вот как выглядят основные из них.
Экспресс-лизинг
Лизинговые компании, специализирующиеся на работе с малым бизнесом, предлагают условия лизинговой сделки, в максимальной степени отвечающие интересам именно таких клиентов. На первом состояния заемщика. Лизингодатели формируют сравнительно высокорисковый портфель, однако риски компенсируются высоким авансом (от 30% до 50%) и значительно более высокой процентной ставкой, чем при обычном лизинге.
Особенности описанных услуг в том, что финансовое состояние заемщика либо вообще не оценивается, либо оценивается поверхностно (при экспресс-лизинге). Это обусловлено, с одной стороны, сложностью оценки финансового состояния компаний, работающих «вчерную», а с другой стороны, стремлением обеспечить максимально быстрое заключение сделки.
Некоторые лизинговые компании для снижения своих рисков при реализации подобных продуктов выдвигают требование страхования жизни и болезни основного собственника и руководителя малого бизнеса.
лога на имущество и НДС. Нет ограничений по выбору поставщика: продавцом может быть организация на «упрощенке», физическое лицо, т.е. неплательщик НДС. Таким образом, приобретая имущество через лизинговую компанию, организация на «упрощенке» или ИП не несут лишних расходов по сделке и получают «длинное» кредитование.
Таким образом, в результате кризиса лизинг сегодня стал более доступен малому и среднему бизнесу. Осталось только приложить немного усилий, чтобы оценить предложения нескольких лизинговых компаний, а затем принять решение о том, с кем можно и нужно сотрудничать в ситуации, когда денег не так много, а развивать бизнес можно и нужно.
Александр Проничкин, главный редактор журнала «Лизинг ревю»

 

  

Мнение профессионала

Автомобиль или оборудование в лизинг? Пожалуйста!

Лизинг удобен тем, что это одновременно и аренда, и купля-продажа оборудования
или техники, считает директор департамента развития «РЕСО-Лизинг» Сергей Калинин.
В беседе с корреспондентом нашей газеты он рассказал об основных преимуществах использования лизинга малым бизнесом, лизинговых продуктах для предпринимателей
и опыте работы с РосБР по госпрограмме финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства.

Преимущества лизинга для малого бизнеса

«Лизинг как инструмент привлечения долгосрочного финансирования позволяет малым предприятиям внедрять новое оборудование и технологии на производстве. Плюсом для предпринимателей является и то, что для использования лизинга до выкупа оборудования не требуется залогового обеспечения, в отличие от кредита», - говорит С. Калинин.
Кроме того, лизинговая компания значительно быстрее принимает решение о передаче оборудования или техники в лизинг, чем банк решение о кредитовании на эти же цели. «Для нас было важно добиться быстрого принятия решения по малым контрактам - до 1,5 млн руб. Сейчас срок принятия предварительного решения может достигать одного дня. А средняя сумма лизингового контракта составляет менее 4 млн руб.», - уточняет С. Калинин.
Решение по сделкам в «РЕСО-Лизинг» принимается практически в автоматическом режиме. Для этого была разработана специальная автоматизированная система принятия решений по финансированию субъектов малого и среднего предпринимательства, рассказывает директор департамента развития компании.
Стоимость лизинга для предпринимателей, в частности в «РЕСО-Лизинг», он также считает достаточно приемлемой. Ведь тесное взаимодействие с материнской компанией - «РЕСО-Гарантия» - позволяет «РЕСО-Лизинг» добиться эффекта синергии в своей деятельности. «Любой компании необходимо страховать имущество от рисков. У нас льготные страховые тарифы, которые мы, в свою очередь, транслируем на клиентов».

Что и где можно взять в лизинг

Поскольку «РЕСО-Лизинг» является универсальной лизинговой компанией, то, обратившись в нее, вы можете взять в лизинг и автомобили, в том числе грузовые, и спецтехнику, и производственное оборудование. Выбор именно таких предметов лизинга связан с их высокой ликвидностью. «Ликвидность имущества позволяет снизить риски, которые несет компания, предоставляя имущество в лизинг. В этом плане техника, которая передвигается на колесах или гусеницах и регистрируется в ГИБДД или Гостехнадзоре, как предмет лизинга может в случае необходимости быть изъята и реализована. В некоторых случаях, когда идет речь о сложном оборудовании, которое еще требует демонтажа и последующей реализации на вторичном рынке, у компании могут возникнуть сложности. Производство продуктов питания, торговля, строительство, грузоперевозки - вот основные отрасли, на которые мы ориентируемся», - рассказывает С. Калинин.
Но если клиенту, например, нужно деревообрабатывающее оборудование, то он может получить и его без проблем. «В целом сложное оборудование - это 10% сделок в нашем портфеле. На уровне политики компании мы не работаем с недвижимостью, судами и самолетами. С медицинской техникой тоже не работаем, за некоторыми исключениями. В частности, обеспечиваем необходимым оборудованием и транспортом ряд санаторных учреждений в Краснодарском и Ставропольском крае», - отмечает директор департамента развития «РЕСО-Лизинг».
«РЕСО-Лизинг» развивает специальные программы с дилерами легковых, грузовых автомобилей и погрузочной техники. «В рамках таких программ у нас подписан ряд соглашений о сотрудничестве, что делает условия особенно финансово привлекательными для наших клиентов. Причем между поставщиками техники и компанией отработаны четкие и быстрые схемы взаимодействия. А это позволяет оперативно принимать решения, в том числе с использованием системы экспресс-анализа».
Компания длительное время продвигала лизинговые услуги для малого бизнеса в регионах, а сейчас поставила перед собой задачу лучше освоить рынок лизинга в Москве и Московской области. «Раньше мы больше занимались продвижением в регионах. Сейчас произошла некоторая смена приоритетов. На данный момент организуем подразделение в Москве, набираем персонал. Собираемся значительно поднять долю этого региона в лизинговом портфеле», - делится планами директор департамента развития «РЕСО-Лизинг».

Поддержка лизинга для малого бизнеса со стороны РосБР

«РЕСО-Лизинг» активно работает с малыми предприятиями, их доля в лизинговом портфеле компании достигает 60%. Поэтому в конце ноября 2009 года Российский банк развития (РосБР), реализующий государственную программу финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства, принял решение выделить «РЕСО-Лизинг» кредитную линию в размере 500 млн руб. «На положительное решение РосБР повлияли и диверсифицированный портфель компании, и собственный капитал в размере более 2,5 млрд руб. («РЕСО-Лизинг» входит число в пяти крупнейших российских лизинговых компаний по величине собственного капитала. - Прим. ред.) Кроме того, «РЕСО-Лизинг» вовремя и адекватно отреагировал на возникшие финансовые сложности конца 2008 года и, перенастроив свои бизнес-процессы, достаточно успешно справляется с последствиями кризиса», - говорит С. Калинин.
«РЕСО-Лизинг» уже провел ряд сделок с предпринимателями по программе РосБР. «Мы собираемся и дальше вовлекать в орбиту малые предприятия, которые нуждаются в лизинговых услугах. Будем считать, что те 500 млрд руб., которые нам выдали, - это «первая ласточка», - отмечает С. Калинин. Как будет дальше развиваться взаимодействие с РосБР, теперь во многом будет зависеть от самой компании. «Конечно, большую роль играет и информационная поддержка. Важно донести до тех, кто нуждается в услугах лизинга, что есть такая возможность. Уверен, что увеличение числа сделок в итоге будет способствовать и в целом выходу лизингового рынка из кризиса», - считает директор департамента развития «РЕСО-Лизинг».
Вместе с тем, в программе государственного финансирования субъектов МСП не в полной мере учтены рыночные реалии и технологии работы лизинговой компании. «Сейчас по закону имущество в рамках лизинговой сделки может быть застраховано как лизингодателем, так и лизингополучателем. Но в соответствии с условиями предоставления финансирования РосБР страхование сделки - задача лизингодателя. И в нашем случае это не совсем удобно. Мы уже обсуждали этот вопрос с представителями РосБР, - рассказывает С. Калинин. - Это обязательство усложняет жизнь «РЕСО-Лизинг». У нас уже есть своя отработанная технология страхования внутри холдинга. Кроме того, обязательное включение страхования в лизинговые платежи приводит к некоторому удорожанию сделки, особенно для «упрощенцев», из-за особенностей начисления НДС. Так что если стоит задача поддерживать малый бизнес, почему бы не делать это на максимально выгодных условиях для малых предпринимателей?»

Нужна финансовая помощь

Директор департамента развития «РЕСО-Лизинг» считает, что малому бизнесу в России надо помогать больше: «Можно сказать, что финансовый кризис усилил внимание государства к поддержке малого и среднего бизнеса - нет худа без добра. Но пока объем государственной помощи небольшой, особенно если сравнить его с размерами госпомощи, например, таким компаниям, как АвтоВАЗ».
«Посмотрите на опыт поддержки малого бизнеса в США! У них государство - главный предприниматель и банкир. Например, при проведении закупок для государственных нужд приоритет всегда имеют малые предприятия. «Нам же нужно больше внимания уделять поддержке малого бизнеса - как финансовой, так и в преодолении административных барьеров».

Лизинг и кризис

До кризиса стратегия развития «РЕСО-Лизинг» была наступательной. Компания активно расширяла филиальную сеть, развивала бизнес-процессы внутри компании и филиалов. В период кризиса в стратегии развития компании произошли изменения. Так, с октября 2008 года была усилена работа подразделения, которое занимается «дебиторкой» - просроченной задолженностью, и юридического департамента. В компании проводили реструктуризацию долгов клиентов, кое с кем приходится судиться. «Задолженность большая, но не критическая для компании», - подчеркивает С. Калинин.
В кризис у многих лизинговых компаний начались проблемы. «Сейчас самые большие сложности у компаний с несбалансированным лизинговым портфелем. Особенно у кэптивных компаний, завязанных на одном крупном заказчике. Немало проблем и с валютными рисками, с невысоким качеством риск-менеджмента», - говорит С. Калинин. Многие компании оказались не готовы работать в нынешних условиях и встали. «Мы тоже вводили с конца октября 2008 года мораторий на новые сделки на три месяца, но уже с марта 2009 года возобновили работу. У нашей компании диверсифицированный лизинговый портфель, много контрагентов и средняя стоимость контракта небольшая. Все это помогло нам минимизировать последствия кризиса, - отмечает он. - Хотя ряд проблем остается. Уменьшился спрос на лизинг, банки поднимают ставки, ужесточают требования».
Однако в смутные времена открываются и новые возможности для роста. В первую очередь за счет того, что рынок «расчистился». «Самые слабые игроки уже ушли с рынка, в том числе небольшие лизинговые компании. Но и ряд крупных компаний тоже серьезно пострадали. В перспективе рынок движется к консолидации - лизинговые операторы укрупняются. Особенно этот процесс затрагивает универсальные лизинговые компании», - говорит директор департамента развития «РЕСО-Лизинг». «Кризис показал, насколько важно компании иметь запас собственных средств, который позволял бы страховаться на тот случай, если клиент не платит, и продолжать нормально работать с банками. Больше на рынке не будет лизинговых компаний с уставным капиталом в 10 тыс. руб. Конечно, оживление на рынке лизинга возможно только вместе с улучшением общей макроэкономической ситуации. Но ждать прежнего бума не имеет смысла. Я сторонник умеренной модели развития и постепенного выхода из кризиса», - прогнозирует С. Калинин.
По данным «Эксперт РА», в 2007 году объем нового бизнеса (объем новых заключенных лизинговых сделок. - Прим. ред.) на российском рынке лизинга составил 997 млрд руб., в 2008 году - 720 млрд руб., прогноз по итогам 2009 года - всего 270-320 млрд руб. По мнению С. Калинина, сегодняшние показатели в лизинге часто обеспечиваются успехами вчерашнего дня - этот сегмент склонен именно к инерционному росту. Если сравнивать I полугодие 2009 года с I полугодием 2008 года, то на рынке лизинговых услуг в России наблюдается спад, по меньшей мере, в пять раз. «В будущем, на мой взгляд, рост рынка лизинга будет идти параллельно с ликвидацией накопленной просрочки. По итогам 2010 года рост нового бизнеса возможен, но не выше объемов 2008 года», - полагает С. Калинин.


Мнение профессионала

У нас огромный опыт работы с малым бизнесом

Интервью с Алексеем Смирновым, заместителем генерального директора компании «Carcade Лизинг».

- Лизинговая компания «Каркаде» хорошо известна на рынке как надежный партнер для предприятий реального сектора экономики, в том числе малого бизнеса. Хотя ни для кого не секрет, что малый бизнес традиционно относится к категории предприятий, связанных с высокой степенью риска для финансовых учреждений, в том числе лизинговых компаний, ввиду отсутствия кредитной истории, неспособности предоставить дополнительные гарантии. Что сегодня может предложить компания малому предприятию и каковы условия сделки?
- Деятельность «Carcade Лизинг» изначально ориентирована на развитие услуг автолизинга для субъектов малого и среднего предпринимательства России. Компании, работающие в сегменте малого бизнеса, для Carcade - стратегически важный клиент. И в этом мы в какой-то степени уникальны. Если большинство наших конкурентов заинтересовано в крупных заказчиках и обслуживание небольших компаний для них менее приоритетно, то обратившемуся в Carcade индивидуальному предпринимателю или небольшой фирме будет предложена широкая линейка лизинговых продуктов и высококачественный сервис обслуживания.
С крупными клиентами мы работаем редко. У Carcade есть ряд партнеров, которым мы передавали десять-пятнадцать единиц легковых автомобилей, но это, скорее, исключение из правил. В политике компании определены ограничения по сумме участия на одного заемщика - до 250 тыс. долл. США.
За время работы на российском рынке лизинговых услуг, т.е. с 1996 года, Carcade приобрела богатый опыт по финансированию «розничных» сделок, где лизингополучателями выступали небольшие компании. Используя накопленные знания, Carcade успешно развивается в выбранном сегменте (автолизинг), предлагая клиентам доступные и выгодные условия сотрудничества по приобретению автотранспорта в лизинг:
- удорожание: от 0%;
- первый платеж: от 10%;
- сроки выплат: от 12 до 36 месяцев;
- работа со страховой компанией на выбор;
- возможность выбора валюты договора;
- графики платежей: равные, убывающие;
- балансодержатель на выбор: лизингодатель или лизингополучатель;
- возможность отнесения первого платежа на затраты лизингополучателя.
Новое направление в работе компании - это развитие платных консультационных услуг для предприятий МСП на этапе заключения и дальнейшего обслуживания договора лизинга. Запуск услуги обусловлен существующей потребностью новых клиентов компании в консультациях по вопросам, связанным с эффективным использованием механизма лизинга для своего бизнеса.
- Какие факторы учитываются при составлении заключения о кредитоспособности лизингополучателя - малого предприятия?
- При обращении клиента в Carcade компания оценивает два вида рисков: риск по предмету лизинга и риск по потенциальному лизингополучателю.
У объекта лизинга ключевые параметры представлены его ликвидностью, стоимостью (и ее изменением в течение договора лизинга) и, конечно, его типом. Из совокупности риска по объекту лизинга и риска по клиенту складывается риск по сделке.
Клиент оценивается прежде всего не по финансовой отчетности (малое предприятие может вовсе не вести общепринятой отчетности), а по косвенным признакам: вид деятельности, срок работы на рынке, число сотрудников. Наш типовой клиент - это предприятие торговли, на котором работает от 20 до 40 сотрудников. Опыт работы на рынке в среднем 2-3 года. В итоге, оценив риск по предмету лизинга и отдельно риск по клиенту, мы получаем агрегированный риск по сделке, и в зависимости от этого предъявляются требования к минимальному размеру первого платежа.
- Есть какие-либо льготные условия или специальные программы для получения в лизинг автомобилей малыми предприятиями?
- Как я уже говорил, все продукты компании ориентированы на предприятия МСП, и потенциальный лизингополучатель может воспользоваться любым из них, исходя из потребностей и возможностей своего бизнеса. Другое дело, что среди малых предприятий и индивидуальных предпринимателей можно выделить несколько категорий клиентов и предложить каждой из них наиболее оптимальные условия сотрудничества.
Именно поэтому продуктовая линейка Carcade развивается в нескольких направлениях. Существуют продукты для новых клиентов с подтвержденной кредитной историей, для малых предприятий и ИП, работающих на рынке более года, для постоянных клиентов компании.
Например, для новых клиентов Carcade разработала специальный продукт «Лизинг для всех». Главное преимущество программы заключается в отмене стандартной процедуры по оценке финансового состояния клиента. Финансовая отчетность представляется клиентом только для подтверждения факта существования компании и ведения ею деятельности. Таким образом, финансирование на покупку автомобиля могут получить все юридические лица и индивидуальные предприниматели со сроком работы от года.
Клиентов, не имеющих просрочек платежей по договорам лизинга, а также банковским договорам, «Carcade» поощряет особо. Таким лизингополучателям компания предлагает стать участником акции «Золотые отношения» и воспользоваться наиболее выгодными условиями финансирования - «Золотыми условиями». Выгоды охватывают все продукты компании в виде возможного снижения удорожания или уменьшения суммы авансового платежа, отсутствия комиссии и пр. Клиенты - участники акции получают и дополнительные преимущества: возможность сделать «Золотую ставку» и выиграть отличные призы: увлекательный тур в одну из самых загадочных стран мира - Перу и другие подарки, а также стать обладателями «Сертификата добросовестного плательщика», подтверждающего отличную платежную дисциплину клиента.
- Какой вид лизинга наиболее востребован предприятиями малого бизнеса в условиях продолжающегося кризиса?
- Финансовый лизинг продолжает оставаться наиболее востребованным среди представителей малого и среднего бизнеса.
- Куда и с какими документами может обратиться малое предприятие для получения автомобиля в лизинг?
- Региональная сеть «Carcade Лизинг» насчитывает 47 представительств в 42 городах России, пять офисов продаж находится в Москве. Координаты ближайшего представительства компании можно найти на нашем сайте в разделе «Контакты».
Документы, необходимые для заключения договора лизинга:
- копии учредительных документов, заверенные печатью и подписью руководителя (нотариальное заверение не требуется!);
- копия зарегистрированной бухгалтерской отчетности за последний год и за последний отчетный период;
- копии документов, подтверждающих полномочия лица, подписывающего договор лизинга.

Перейти к архиву >>

НАШИ ПАРТНЕРЫ

           

Создание сайтов NewMark